住宅資金、老後資金、教育資金は、人生の三大資金と呼ばれています。三大資金に保険を加えて人生の四大資金と呼ぶこともあります。
- 住宅資金・教育資金・老後資金 →人生の三大資金
これら３つに共通してるのは、いずれも高額な資金が必要となる点です。
住宅資金や老後資金は比較的自分で計画しやすいのですが、教育資金は比較的若い時のこととあって、教育資金で慌てる家庭は少なくありません。
「思ったより早く出費が必要になった」
「他のことで頭がいっぱいで教育資金の準備ができなかった」
「塾や進学で想定外の出費」など、こういった声が多いのが教育資金です。
高額な資金を必要とする教育資金であっても、事前に知っておけば慌てなくて済みます。
また、早く準備を開始すれば、積立投資も可能なので、その経験は自分の老後資金・介護資金の準備でも役立ちます。
小学校・中学校・大学で負担に差がある
幼稚園～小学校までと、大学生のときの費用には大きな差があります。
１．幼児～小学校 → 比較的支出が少なめ → 大学の資金を準備できる
２．中学校～高校 → 学費より塾代や授業料が急増（私立）
３．大学 → 入学金＋学費＋交通費 or 仕送りで最も出費がかさむ
４．児童手当をうまく活用する
♦大学4年間で必要とされる費用の目安
・自宅から通学：国立400万円・私立600万円以上
・一人暮らし：国立600万円以上・私立800万円以上
不足する場合は奨学金や教育ローンを検討するのがよいかもしれません。
教育資金の準備は早く始めると楽！教育資金は時間がカギに
教育資金は、幼稚園から大学までに1,000万とも2,000万円ともいわれています（私立・公立による）。
仮に大学までに400万円を貯めようと思っても、これだけ高額な資金を準備するには、それなりの期間が必要です。
教育費については、子供が生まれた時にいつまでに必要か分かるので、生まれた時から毎月1万円ずつでも貯めていけば、18歳で216万円になります。
1年、2年しかなければ積立投資を利用しにくいですが、18年なら積立投資も利用できます。
- 1万円を4％で積立投資 →約313万円（元本216万円・利益98万円）
- 12年を8％ → 残り6年を2％で運用 → 約342万円
ポイント：学資保険・NISA・積立投信など、目的やリスク許容度に応じて使い分ける
- リスクを取りたくない → 学資保険・定期積立
- 中程度のリスクなら取れる → 3~5%の積立投信
- 金融知識も投資期間もある人 → 積立投信・NISA
教育費以外の出費にも注意
教育費無償化といっても、塾代・交通費・教材費などで月3～5万円かかることもあります。
また、修学旅行費・制服代・部活動費なども見えにくい出費です。
家計の見直しで、将来の備えに回す努力が必要かもしれません。
家計の見直しポイント
固定費の見直し
- 住宅ローンの見直し
- 保険料の見直し
- 通信費 → 格安スマホ
- 不要なサブスクリプションの解約
変動費の見直し
- 食費 →自炊を心がける
- 交通費 →公共の交通機関を利用する
- 交際費 →飲み歩かない
家計の見直しでは、変動費よりも固定費が有効なことが多いといわれています。
- 固定費 → 節約効果が大きい・継続して効果が続く
早めの準備がカギ
・子供が生まれたら公立・私立のシミュレーションをしておく
・どれくらい教育費が必要か知っておく
・ボーナスや児童手当を教育資金に回す
・早めに実行に移す →無理を減らす
・大学が近づいたら貯蓄額を増やす
・節約できるところは節約（家庭教師→塾）
・奨学金や教育ローンをうまく活用する
備えがあると選択肢が増える
私は中学校の頃に家庭教師をつけていたのですが、理由は私立は高いから公立しかだめ、という理由からでした。
大学は建設現場で働きながら卒業しましたが、重い材料を運んでるか勉強してるかしか覚えてません。そんな感じなので青春とは程遠いものでした。
お金が足りないから「公立しかだめ」「県外に進学できない」となると、将来の子供の選択肢が狭まる可能性が高いです。
将来の子供に選択肢を与えるためにも、今できることから準備を始めてみてはどうでしょう。
まとめ
・教育費は待ってくれない
・子供が生まれたら準備を始めると無理がない
・早く始めることが慌てない仕組みづくりにつながる
・いつ、いくらかかるかを知っておく
・準備が早いと積立投資・NISAも利用できる
・児童手当をうまく活用する
・奨学金・教育ローンも活用する
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