金融リテラシーが低いと何が起きる？人生を左右するお金の知識格差をプロが解説

2022年から高校で金融教育が始まったように、日本でも金融リテラシーの重要性が注目されるようになりました。

日本が税率・社会保険料率が高いこともありますが、それ以上に大きな問題は金融知識の不足です。

同じ年収であっても日本人が貯金で蓄えるのに対して、アメリカ人は株式や投資信託の割合が高いといわれています。

欧米では学校で金融リテラシーを学ぶので、その国の人たちは金融商品の特徴や選択の基本がわかってます。日本では金融リテラシーを学ぶ機会がないので、銀行預金が日本人のお金の預け先になっているわけです。

正しい金融知識がなければ、必要でない金融商品を買ってしまったり、住宅ローンで利息を余分に負担することになります。

利用できる制度も複雑化しており、自分自身で知識を身につけ更新しなければ、自分で考えることも選択することもできません。

投資でマイナスになることを拒否していては、NISAもiDeCoも有効的に活用することは困難です。リスクについて学ぶ機会がなければ、リスクとうまく付き合っていくこともできません。

金融知識があるかどうかで、将来の資産額に数百万、数千万円差が出るのは珍しくありません。

お金の知識不足が引き起こす悲劇

お金の選択で後悔したことはないでしょうか？

実は後悔したことを理解してるだけでもましかもしれません。なぜなら、お金に関して損してるのに、損してることに気づいてない人は多いからです。

金融リテラシー調査では、日本人の正答率が低いのに対して、金融教育が実施されているアメリカ人の正答率は高めでした。

少し前から話題になっている「老後2,000万円問題（今は4,000万円問題）」も金融知識がなければ達成は困難です。

金融知識が不足すると、投資・保険・ローン・税金で損をすることは知られています。

金融の知識不足で差が出ること

• NISA・iDeCoの活用
• クレジットカードの利息を負担
• 投資の複利効果（活用できない）
• 保険の選び方
• など

同じ年収のAさんとBさん

• 金融知識のないAさん →貯蓄ゼロ →老後破産
• 金融知識のあるBさん → 積立投資で資産形成 →悠々自適な生活

お金のリテラシー不足が招くリスク

①無駄な支出の増加など

・高い負担のローン（クレジットカードの利息・高利子のローン）

・生命保険の過剰な利用（不必要な保険・高すぎる保険料）

・社会保険制度を知らない（申請できない→給付金を受け取れない）

②資産形成の機会損失

・預貯金に頼って資産が目減りしていく（2％のインフレ→100万円→20年後→67万円）→貯めているのに失われていく

・500万円は何年経っても500万円 →実際は価値が減っていることに気づかない

・投資の合理性（毎月3万円を30年積立 →銀行1,080万円 < 積立投資6,000万円）

③人生の選択肢が限られる

・将来の不安が常につきまとう（金融知識がある人 →将来の不安が少ないというデータがある）

・転職・企業のリスクを怖がる（安い賃金で働き続ける）

・金融知識がない→損する→お金がないから行動が制限される

お金で後悔しないための原則

原則１：情報をうのみにしない（例：金融機関で紹介された投資信託を疑う）

原則２：投資は長期視点で行う（ライフプランを立てる、複利効果、トータルで考える）

原則３：リスクを分散する（資産の分散、副業・収入の分散、共働き）

原則４：基本の金融知識を抑える（金利、税金、インフレ）

原則５：専門家を活用する（FP、不動産、マンション管理士、税理士、弁護士、士業など）

正しい選択をするために必要なマネー知識と学び方

• マネー雑誌、経済新聞を読む
• FP、宅地建物取引士、簿記などの資格取得
• 金融セミナーやFP相談を受ける
• 実践と知識の仕入れを繰り返す

直ぐに実践できること

• マネー知識を身につける→知識があると選択が増える
• 家計の収支を把握する（家計簿をつける）→使途不明金はないか
• 家計の状況を知る（資産と負債）→バランスが悪くないか
• 現在の住宅ローン金利を調べる→自分の金利との差→借り換え
• 負担のない範囲で積立投資→負担がないから長期できる（複利効果の恩恵）
• 利息の総返済額を減らす→繰り上げ返済・借り換え

今すぐ始める「３つのアクション」

１．家計の見える化

１．収支の把握→使途不明金の把握→改善できる

２．キャッシュフロー表を作成する→将来のリスクの把握

３．住宅ローンの見直し（5,000万円・金利1.8％・月々約16万円）

• 5年後に0.625％で借り換え→月々13.6万円→総額864万円の削減

２．金融知識を得る（マネー雑誌・セミナー・資格）

・初心者向けのマネー雑誌→分かりやすいものを選ぶ・挫折しない

・証券口座開設→解説動画で学習

・セミナーに参加→無料セミナーもある

・FP資格を取る→個人に関係する金融の知識がつく

・有名な投資本→投資の基礎を身につける

３．少額から投資体験

・インデックス投資→少額から投資を体験できる

• 〇積立投資→今からできる
• ×個別株→まとまったお金がいる

・つみたてNISA→非課税・積立投資向き・初心者向き

• 毎月５万円（10％）→30年後（１億円）
• 毎月３万円（8％）→25年後（2,700万円）・30年後（4,200万円）
• 初心者でも資産形成できる

まとめ：未来は今日の選択で作られる

知識＝選択の自由

まずは小さなことから始めることが大切