保険の種類と選び方｜生命保険・損害保険・第三分野を整理する

ライフプランの話になると必ずといっていいほど保険の話になりますが、それは保険がライフプランと切っても切れない関係にあるからです。

ライフプランは人生設計のことですが、ファイナンシャルプランナーがライフプランを立てる時は、お金の面から人生設計を立てることを指します。

• ライフプラン →目標・計画 →必要なお金を準備するための計画

ただし、保険には種類が多く、自分に何が必要かを判断するためには、まず保険の全体像を把握することが大切です。

この記事では、社会保険と民間保険の違いから、生命保険・損害保険・第三分野の整理、見直しの考え方までをまとめます。

この記事で分かること

• 社会保険と民間保険の違い

• 生命保険・損害保険・第三分野それぞれの特徴

• 社会保険でカバーされる範囲を踏まえた合理的な保険の考え方

• 見直しの対象になりやすい保険はどれか

まず社会保険と民間保険を分けて理解する

保険と呼ばれるものは大きく分けると、社会保険と民間保険とがあります。

社会保険には、労働者災害保険、雇用保険、健康保険、国民年金、厚生年金、介護保険といったものが該当し、原則的として加入を任意に選択できず、強制加入が基本です。

民間保険には、大きく分けて「生命保険」と「損害保険」があります。保険会社の人のように、生命保険を第1分野、損害保険を第2分野、それ以外の保険を第3分野ということもあります。

ライフプランにおいて保険を考えるときは、まず社会保険でどこまでカバーされているかを知ることが出発点です。

社会保険で備えられている部分に重ねて民間保険に加入することはよくあります。

民間保険の3つの分野

お客さんのなかには、生命保険と損害保険を区別してない方もかなりいて、生命保険の相談といわれて話を聞いてみると損害保険ということがよくあります。

「生命保険」は人の生死を対象としており、「損害保険」は物を対象としています。

生命保険と損害保険とを分けるのは、保険でカバーできる対象が違うからです。

第一分野：生命保険

生命保険の種類には、終身保険、定期保険、養老保険、学資保険等がありますが、基本となるのはシンプルです。

生命保険の基本は、終身保険、定期保険、養老保険の3つで、保険会社からいろいろ出ているる生命保険もいずれかに分類できます。

終身保険は対象となる人の死亡を一生涯保障した保険商品です(男性105歳、女性109歳)。

定期保険は、保障期間を10年間など一定の期間の死亡を対象としているので、定期保険といいます。

養老保険は、保障期間内に死亡したときも、保証期間満了時に生存しているときにも保険給付があります。 例えば、養老保険の満期が60歳である場合に、被保険者が60歳（満期）までに死亡すればその時に保険金が出ます。一方で60歳（満期）の時に生存していれば満期時に給付金があります。

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第二分野：損害保険

損害保険は「物や財産・賠償責任」を対象とする保険です。

実際に生じた損害をカバーする「実損方式」が基本です。

主な種類としては、自動車保険・火災保険・賠償責任保険などがあります。

リスクがあれば保険の対象にできるため、商品の種類は多岐にわたります。

• 自動車保険：運転者・第三者・車両の損害に備えます。強制加入の自賠責保険と任意加入の保険があります。
• 火災保険：住宅ローンを利用する場合は加入が必須です。賃貸契約でも原則加入が求められます。

第三分野：どちらの会社でも扱える保険

生命保険は第一分野、損害保険は第二分野といわれますが、原則的に生命保険会社は第二分野の保険を扱えず、また、損害保険会社も第一分野の保険を扱えないことになっています。

この両方の分野にまたがる保険が第三分野と呼ばれる保険商品です。 第三分野には、医療保険、介護保険、がん保険といったものが該当します。

医療技術の進歩や予防健診の普及によって平均余命が大幅に伸び、長生きが当たり前となったことから保険会社の主力商品が第三分野に移りました。

医療保険と係りのある社会保険には、健康保険、国民健康保険、介護保険、後期高齢者医療保険といったものがあります。

医療保険に加入する際にもこれらの社会保険を考慮して加入するようにすれば保険料を抑えることができます。なぜなら保険会社は社会保険を無視して保険商品を開発できないからです。

最近では、医療保険に加入せず、病気になったら社会保険と自己資金で病気に備えるという選択をとる人も増えています。

社会保険でカバーされる範囲を踏まえて考える

民間の生命保険が対象とするリスクの多くは、社会保険でも一定程度カバーされています。

たとえば、18歳未満の子どもがいる家庭で被保険者が亡くなった場合は遺族基礎年金が支給されます。

子どもがいなくても、会社員であれば遺族厚生年金が給付されます。

病気やケガで働けなくなった場合は、傷病手当金（健康保険）や障害年金の対象になる場合があります。

つまり、生命保険に加入する際の考え方として、まず社会保険でカバーされる額を把握し、その不足分を民間保険で補うというのが合理的です。

社会保険を把握せずに民間保険に加入すると、重複した保障に保険料を払い続けることになります。

医療保険についても同様です。

健康保険の高額療養費制度で自己負担に上限があるため、その前提を踏まえて必要な補償を考えると、加入する医療保険の範囲を絞り込みやすくなります。

見直しの対象にしやすいのは生命保険

生命保険と損害保険はどちらも必要な保険ですが、損害保険より生命保険の方が見直しの対象になることが多いといわれています。

損害保険の方が分かりやすいので、加入者自身も保障について理解している人が多いのですが、生命保険の場合は必要保障が分かりにくいので無駄に入っていることが多いからです。

また、必ずしも加入しなくていいのが生命保険だからです。

なにより生命保険に加入時に目的を持っている人は少なく、なんとなく加入していることが多いため、無駄な保険に入っている人がたくさんいます。

保険の見直しを考えるときは、次の問いを起点にするといいかもしれません。

• 何のために加入しているか（目的が明確か）
• 社会保険でカバーされる部分と重複していないか
• ライフプランの変化（子の独立・収入の変化など）に合っているか

保険料は長期にわたる支出です。

加入時の条件のままにせず、定期的に見直すことで、必要な保障を必要な分だけ確保できます。

日本人の保険加入率は高い

最後に、日本人は欧米と比べると保険加入率が高いと言われています。

これには過去の日本で、保険外交員によって、リスクに備えて保険には加入するものといった考えが広められたこともあります。

どこまで起こる確率に対してカバーするのかといった考えがあります。 例えば、事故が50％の確率で起きると言われたら、保険に加入する人も多いでしょう。

反対に1万人に1人の確率でしか起きないのに毎月何万円も保険料を支払う人は少ないと思います。

あえて保険に加入せずに、保険料を貯めておくというのも一つの選択です。なにより日本には社会保険制度が充実しています。なんなら生命保険の勉強をする前に社会保険の勉強をした方がいいのではと思うほどです。

おわりに

• 保険は「社会保険（強制加入）」と「民間保険（任意加入）」に分かれる。
• 民間保険は生命保険（第一分野）・損害保険（第二分野）・第三分野（医療・がん・介護など）の3つに分類される。
• 民間保険を考える前に、社会保険でカバーされる範囲を把握することが大切。
• 社会保険で不足する部分を民間保険で補うのが合理的な考え方。
• 見直しの対象になりやすいのは生命保険。目的・重複・ライフプランの変化の3点を起点に確認する。

ご注意

本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品の加入を推奨するものではありません。当事務所は保険募集や投資助言・代理業の登録を行っていません。保険の商品内容・制度・税制は改正される場合があります。加入・見直しの判断は内容を確認のうえ、必要に応じて専門家にご相談ください。記載の内容は執筆時点のものです。