FP相談は有料と無料どちらを選ぶべき？違い・仕組み・失敗しない選び方を解説

FP（ファイナンシャルプランナー）の相談には有料と無料がある

ファイナンシャルプランナー（以下FP）の相談には有料相談と無料相談があります。

しかし、現状では有料相談は圧倒的に少なく、目にするのは無料相談ばかりです。

FPはお金の専門家と言われますが、銀行や証券会社、保険会社に相談しても相談料を取られることはまずありません。

しかし、証券や保険を扱っていない独立系といわれるFPに相談すると原則として有料相談です。

有料相談のFPと無料相談のFPにはどのような違いがあるのでしょう。

FPは2種類に分かれる｜企業系FPと独立系FPの違い

ファイナンシャルプランナー（以下FP）はお金の専門家と呼ばれるように、有価証券や生命保険、損害保険といった金融商品を扱う業界で主に活躍しています。

金融業界がFPの主な活躍の場ですが、お金と関係ある業務であれば様々なシーンで活躍しています。

不動産業界なら住宅ローンについてアドバイスできますし、年金や相続のお金に関することを専門にしてるFPもいます。

企業に所属して活動してるFPを企業系FP、企業に所属せず活動してるFPを独立系FPといって分けることがあります。

企業系FPは証券会社や保険会社、銀行などに多いFPです。独立系FPの中には金融商品を全く扱っていない人もいます。

FP相談が有料と無料に分かれる納得の仕組み

FP相談には有料のものと無料のものとがあります。

有料相談は主に独立系FPに相談した場合で、無料相談は主に企業系FPに相談した場合です。

独立系FPが有料相談になる理由

独立系FPは企業に所属しないので有料相談にしないと報酬を得られません。

独立系FPは相談料だけでは生活できないので、それ以外にセミナーやライターといった業務でも稼いでます。最近だと動画販売やサブスクで報酬を得るFPもいます。

企業系FPが無料相談を提供できる理由

企業系FPは商品が売れれば相談で報酬を得なくても問題ありません。

少し前から複数の金融商品を扱うFP（保険の代理店）も出てきましたが、こういったFPも相談は無料です。

こういった複数の保険を扱う代理店では、提携先の保険会社から手数料が支払われるからです。そもそも金融商品を販売してるFPは、手数料から報酬を得るので有料相談はできません。

• 保険の代理店 → 商品から手数料 → 有料相談できない

無料相談には訳がある？なぜ相談しても無料なのか

無料相談の本当のゴールは「商品提案」

私も保険や証券の無料相談をしたことがありますが、FPの無料相談の目的はどこも同じです。

無料相談やセミナーで人を集め、相談者の悩みを解決する方法としてFPが扱う商品を提案するためです。

無料相談でよくある提案パターン（保険・投資・不動産・住宅ローン）

無料相談の注意点｜問題視されてきたFP業界の実態

不要な金融商品を勧められるリスク

少し前に複数の商品を扱うFP（保険代理店）に相談すると、不要な保険の加入や見直しを勧められるということが問題になりました。

保険会社や代理店は新規に保険を販売することで収入を得るので、相談者のためというよりも自分たちに入る手数料によって提案をしている実態が問題視されたのです。

保険の回転売買が問題になった理由

高齢者に人気の外貨建て保険でも手数料目的で回転売買が問題視されたことがあります。

保険会社から代理店に支払われる保険手数料のために次から次へと契約と解約を繰り返させるのが回転売買です。

FPにとっては有料相談より無料相談で金融商品を販売してる方が儲かります。

相談したのに不安が解消されない」ケースが起きる理由

お金に悩んでFPに相談したら生命保険を紹介されて終わりということはよくあります。

悩みが解消したのならまだしも、保険に加入しただけで何も不安が解消しなかったなんてケースもあります。

無料相談はカモにされるだけといった声も聞きます。

• 無料相談→FPが商品を売るため→FPが儲かるため
• 有料相談→顧客のためのアドバイスをしてくれる

有料FP相談は本当に損？無料相談との決定的な違い

老後資金の作り方について悩みを抱えている人が、銀行や証券会社のFPに相談したら投資信託、保険会社のFPに相談したら生命保険、不動産会社のFPに相談したらワンルームマンションというように、相談した先で相談者に合う商品が異なるのもおかしな話です。

しかし、企業に所属してる以上、自社が扱う商品以外での解決法を持たないのが無料相談の限界です。

有料FP相談の最大のメリット

相談者にとって有料相談のメリットは、不要な商品を買わされることがないことです。

また、FPが相談者にあった提案をしてくれます。

入る必要のない生命保険に加入して何十万、何百万円損するよりも、有料相談のFPに相談して自分で金融商品を買ったほうが有利です。

日本FP協会によると、FPの有料相談は１時間で５千円から１万円が相場のようです。

提案書の作成をFPに依頼する場合は、３万円から１０万円くらいかかるようです。

専門分野に特化したFPの中には５０万円する提案書もあるみたいです。個人的にとても興味があります。  

• 有料相談→不要な商品を買う必要がない
• 無料相談→不要な商品を紹介される
• FP有料相談の平均相場→１時間５千円～１万円（FP協会）
• 専門に特化したFP→相談料が高い傾向

失敗しないFPの選び方｜相談前に確認すべきポイント

FPを選ぶポイントについてまとめました。

相談する内容がFPの得意分野か

FPが扱う分野は、金融、保険、不動産、住宅ローン、年金、相続、節税、節約、ライフプランと幅広いです。

そのため多くのFPは実務的なことを苦手としています。例えば、住宅ローンの業務や不動産のアドバイスを行っているFPであっても、一部の例外を除いて不動産の実務を苦手とする人が多いです。

相談の際は、FPがその分野を得意としているか確認することが大切です。  

相談料・料金体系は明確か

何度も申してるように、企業系FPに相談すれば無料ですが、独立系FPに相談したら原則有料です。

それぞれにメリット・デメリットがありますが、入りたい保険が決まってたり、買いたい有価証券が決まってるのでない限り、中立的な立場の独立系FPに相談するのがおすすめです。

独立系FPに相談する場合は、相談は時間制なのか回数制なのか確認したうえで、１時間いくらなのか１回いくらなのか確認することも大事です。

ホームページ・SNSからFPの立ち位置を見極める

FPを探す場合は、ネットから検索するのが一般的です。 ホームページやSNSを見て、どのようなFPか確認することが重要です。

ホームページで保険しか扱ってなければ、FPというより保険屋さんの可能性が高いです。

入りたい保険が決まってるならまだしも、そうでないなら避けたほうがいいかもしれません。

まとめ｜FP相談は「無料か有料か」よりも目的で選ぶ

• FPの相談には有料相談と無料相談がある
• FPには企業系FPと独立系FPがある
• 企業系FPは無料相談、独立系FPは有料相談が多い
• 無料相談には訳がある。無料相談であっても金融商品が決まってるならよい
• 有料相談なら相談者にあった提案を期待できる
• FP選びでは、相談する内容をFPが得意としてるかも重要
• FPに相談する時は料金がいくらか確認する