単利と複利の違いとは？複利の効果を得るために受取利息をタンス預金しない

以前、証券外務員として働いていた頃の勉強会で、お客様が資産運用で得た配当金をタンス預金しているということが取り上げられました。

せっかく運用してるのに配当金をタンスに隠していては効率よくお金を増やすことは出来ません。

利息の付き方には単利と複利があると言われてますが、タンス預金は単利です。

お金を効率よく殖やすには単利ではなく、複利の必要があります。

単利と複利

利息の付き方を表す言葉に単利と複利があります。

単利は受け取った利息を元本に組み入れないので、ただひたすら同じ金額の利息が発生します。

一方、複利は受け取った利息を元本に組み入れるので、利息に利息が発生することになります。

最初は少額に見える効果も、期間が長くなれば複利の効果は大きくなります。同額のお金を同期間、同金利で運用した場合は、後になればなるほど大きく差がつきます。

投資では単利ではなく、複利で運用するのを意識することが大事です。

元本１００万円を利率５％で３０年運用した場合の例を取り上げてみましょう。

単利であれば、１００万円に毎年５％の利息（５万円）が付くので、３０年間だと合計１５０万円の利息を受け取れます。元本と利息の合計だと２５０万円（元本１００万円・利息１５０万円）です。

対して、複利であれば１年目は同じ５万円ですが、２年目は5.25万円になります。2,500円が増えてるのは利息にも利息が付いてるからです。これをこのまま複利で続けると、30年後には元本と利息の合計は４３２万円に達します。元本は１００万円、利息は３３２万円なので結構な差がつきましたね。

このように長期投資においては複利で運用すると効率よくお金を貯めることができます。

下のグラフを見たらわかるように、最初はそうでもありませんが、後になればなるほど差が大きく開きます。

（青：単利　赤：複利）

資産運用で複利の効果を得るためには、タンス預金をしていては非効率といえます。

毎月一定額を積み立てることで着実に資産を殖やすことができます。

ここでは参考までに毎月１万円を積み立てた場合の金額を紹介します。

上記表は１万円なので、３万円を積み立てるのであれば、×３をすればそれが答えになります。

毎月３万円（年間３６万円）を５％で２０年間積み立てた場合

１万円の場合は4,003,467円なので、4,003,467×３＝となり、約１２０万円になります。

ただし、NISAやiDeCoを除いて利益には税金がかかるのが原則です。

投資信託をすすめるときに単純平均のリターンを用いることが多いのですが、実際は保有してると大きく増える年があれば、反対にマイナスになる年があります。

プラスになっていれば複利が効きますが、マイナスだと複利の効果がなくなってしまうため、思ったより増えないということがあります。

また、解約しようと思っても直前で大幅に下落すると、回復するために思った以上に時間を費やすこともあります。

３０代以下の若い世代と高齢者とではリスクの取れる範囲が違うことを理解した上で、資産の構成を変えることも時には必要です。

ライフプランを立てるうえで将来必要な金額を見積り、目標金額を達成するためにファイナンシャルプランニングをサポートする専門家がファイナンシャルプランナーです。

ファイナンシャルプランナーの資格を学ぶことで、ファイナンシャルプランニングを行うために必要な知識が身につきます。

ファイナンシャルプランナーの資格には、国家資格の１級から３級までのFP技能士があり、また、日本FP協会の会員になることでなれるAFPとCFPがあります。

気軽に受けるのであれば３級FP技能士がおすすめです。もっと勉強したいのであれば、２級FP技能士に進むとよいでしょう。

２級FP技能士には受験資格がありますが、３級FP技能士に合格した人なら受験資格があります。

FPの勉強はご自身のライフプランに役立つだけでなく、資格があれば就職や転職にも有利になります。

長寿時代を生きていくためにもおすすめの資格です。

・利息の付き方には単利と複利がある

・複利は利息に利息がつく

・複利で積み立てることでより多く、効率的に貯められる

・資産運用では利回りが重要