ライフプランの要は社会保険｜知らないと損をする理由と申請の重要性

病気、ケガ、失業、老後……。人生には避けられないリスクがいくつもありますが、その多くは社会保険で守られる仕組みになっています。

ところが実際には、情報の格差が守られている人と守られない人を生んでるのが現実です。

• 申請しないと給付を受けられない

• 制度を知らずに損している人が多い

• 年金や医療の勘違いが老後資金計画を狂わせる

社会保険を前提にせずに将来を考える人ほど、保険の入りすぎ、老後資金不足、住宅ローン破綻リスクが高まる傾向にあります。

今回は、ライフプランを考えるうえで欠かせない社会保険の基本と、知らないだけで損するポイントを整理します。

社会保険は人生のあらゆるリスクをカバーする土台

社会保険では、被保険者や事業所等が支払った保険料などを財源として、失業、障害、傷病、死亡等があった人に手当や給付金として支給しています。

これらの社会保険制度は、ライフプランを考えるうえで欠かせないものです。

生命保険の加入の際も社会保険を考慮しなければ必要な保障が過大となってしまいますし、社会保険制度は老後に必要な資金の考えとも合致します。

住宅ローンについても社会保険制度を考えなければ、今はよくても将来破綻する可能性が高いローンを組むことになります。

そんなライフプランを考えるうえで欠かせない社会保険ですが、社会保険制度は自分で申請をしなければ受けられません。

最近では高額療養費のように病院が制度を教えてくれるケースもありますが、基本的には自分で申請しないと受けられません。

ライフスタイルにも影響する社会保険制度

日本の社会保険には、労働者災害補償保険、雇用保険、介護保険、医療保険制度、国民年金、厚生年金、高齢者医療制度といったものがあります。

これらの制度は、社会人として生きていくうえでどれも大事な制度です。

労災保険（業務災害の補償）

労働者災害補償保険(以下労災)は、業務上の事故(負傷、疾病、障害、死亡等)による企業の補償責任を対象にした保険で、事業所単位で適用されます。

労働者にとっても企業にとっても、身近な制度ですが、誤解も多かったりします。

アルバイトであっても外国籍の人であっても適用事業所で働く人は原則的には労災が適用されます。

業務中の災害だけでなく、通勤中の災害も補償されます。

• 業務中の負傷・病気・障害・死亡を補償

• アルバイト・パート・外国人も適用

• 健康保険は使わず、労災扱いが原則

雇用保険（失業・再就職）

雇用保険は失業や雇用継続が難しい場合に必要な給付が行われ、長い職業生活では一度や二度はお世話になることも多い制度です。

また、教育訓練も雇用保険で行われます。

失業した人に手当を給付する以外にも企業に助成金を行っており、間接的に労働者を支援しています。

• 求職中の生活を支える失業給付

• 教育訓練給付

• 企業向け助成金（間接的に労働者を支援）

雇用保険は、人生で一度は必ず関わる可能性がある保険です。

医療保険・高齢者医療制度

介護保険は、今までの老人医療制度や福祉だけでは高齢化問題に限界が出てきたため、平成１２年から施行された比較的新しい制度です。 要介護状態や要支援状態になった場合に必要な給付を行います。

医療保険制度は、業務上の事故以外の疾病、負傷、死亡、出産に対して保険給付を行います。

医療保険制度があるから医療費を原則３割支払うだけで病院で治療を受けることができます。

日本では原則として何かしらの医療保険制度に入る国民皆保険制度をとってます。

高齢者医療制度は、６５歳～７４歳の前期高齢者の費用負担の調整と７５歳以上の後期高齢者の疾病、負傷、死亡などの医療給付を目的としている制度です。

• 病気・ケガ・出産時の医療費を補助

• 国民皆保険により原則3割負担

• 高齢者は別制度で負担調整

国民年金・厚生年金

国民年金は、老齢、障害、死亡を対象として行われる年金又は一時金の制度です。

国民年金も医療保険と同じで基本的には全ての人が年金制度に加入します。

国民年金は全ての人に共通する基礎年金です。

厚生年金は、企業に勤めるサラリーマンやOLさんの老齢、障害、死亡を対象とした年金です。

国民年金がすべての人が対象の基礎年金制度を採用しているのに対して、厚生年金は基礎年金の上乗せ部分になります。

そのため、労働者にあたらない自営業者は加入対象になりません。

• すべての人が加入する基礎年金（国民年金）

• サラリーマン等が加入する上乗せ部分（厚生年金）

• 老齢・障害・死亡を幅広く保障

年金制度は、ライフプランの核心部分を構成する制度です。

社会保険は申請しないと受け取れない制度

生活と密接な関係にある社会保険制度ですが、制度が他の制度と関連しているために理解しにくく、とっつきにくいものが多いのが難点です。それ故、国民年金の第３号被保険者の未届問題や失われた年金のように社会問題を起こすこともよくあります。

 何より問題なのは、社会保険によって保険給付が受け取られる場合であっても、申請しなければ基本的にはその給付を受けられないことです。また、社会保険には時効の問題もあるので、支給要件に該当して給付が受けられる場合も、申請せずに放置すれば時効によって権利が消滅してしまいます。

申請主義というより、知識がない人が損をし、知識がある人だけが受けられるのが社会保険制度といえます。

企業でもそうです。大手は助成金を受けてますが、中小零細企業は存在すら知らないことも多いです。

世界的に見ても日本は公的制度を活かしきれてないといわれます。

高い保険料を支払ってるにもかかわらず、一定数の人が利用できてないとはどうなんでしょう。

ライフプランに社会保険を組み込むメリット

保険の入りすぎを防げる

社会保険（遺族年金・障害年金）の知識を活用すれば、必要保障額を計算できます。

適切な必要保障額が分かれば、保険の入りすぎを防止することができます。

老後資金計画の精度が上がる

国民年金・厚生年金といった公的年金制度は、老後設計では必須の制度です。

高齢者の６割が公的年金のみに頼って生活しているというデータもあります。

国民年金・厚生年金を知らずに老後必要額を語るのは不可能といっていいでしょう。

国民年金・厚生年金の理解があれば、老後資金計画の精度も高まります。

• 年金制度を理解している→老後に必要な金額が分かる
• 必要な老後資金が分かる→必要な積立が分かる

住宅ローンの破綻リスクを下げられる

• 病気で働けなくなった時の所得補償

• 退職後の年金収入

• 医療・介護の自己負担

これらは全て社会保険と密接に関係しているため、社会保険を理解せずに住宅ローンを組むのは極めてリスクがあります

まとめ｜社会保険を知らないと損をするのが日本の現実

• 日本の社会保険はライフプランの根幹

• しかし制度は複雑で申請しないと受け取れない

• 知識がなければ損をし、知っている人だけが得をする

• 人生設計では社会保険を前提とした設計が必須

高い社会保険料を払っているのに利用しないのは、大きな機会損失です。

最低限の社会保険の知識を持つだけで、人生は確実に安定しやすくなります。