住宅ローンで後悔しない！キャッシュフロー表で無理なのない返済か見極めよう

マイホームの購入では、ほとんどの人が住宅ローンを利用します。しかし、住宅ローンには、変動金利や固定金利といった仕組み、頭金についてなどの知識が必要なため、土地や建物に比べるとおろそかになりがちです。

住宅ローンの利用で重要なのは、ライフプランに基づいたキャッシュフロー表の作成や、キャッシュフロー表を用いた返済計画です。

マイホーム購入といった目先のことにとらわれると、将来まで考えた全体像が見えなくなってしまいます。

キャッシュフロー表というのは、会社の事業計画書の個人版のようなものです。将来を予測して事業計画を立てても途中で見直しが必要なように、キャッシュフロー表も見直しすることで実現できます。

マイホーム購入に無理がないか判断するためのキャッシュフロー表づくりであっても、今後起きる教育費や自動車の購入費についてどうするの対策も検討できます。

住宅ローンを借りる際になぜキャッシュフローが必要か

住宅ローンは、何十年におよぶ長期の返済です。

長期にわたることから、多くの家庭では住宅ローンの返済期間と教育費の問題・老後資金の問題は同時に考える必要があります。

また、長期にわたるので、その期間の金利や物価高、見直しも必要です。

しかし、多くの住宅ローン利用者は、借りる時の状況だけでしか見ません。

今払えるだけで住宅ローンを判断すると、後で資金不足に陥るリスクがあります。

そこで効果的とされているのが、将来のお金の流れを見える化するキャッシュフロー表の作成です。

キャッシュフロー表とは、年単位で収入・支出・貯蓄残高を見える化したものです。

◎キャッシュフロー表の主な項目

住宅ローンは高額であり、長期間にわたるので、キャッシュフローに与える影響は大きいです。

住宅ローンがライフプランに無理を与えないかを見るには、いくつかポイントがあります。

キャッシュフロー表は、収入や支出、将来の収入（公的年金・私的年金）が分かれば、ExcelやGoogleスプレッドシートで作れます。

キャッシュフロー表を作るには広範な知識が必要なので、ファイナンシャルプランナーに相談して作成するのもおすすめです。

いずれにしても住宅を購入する前に必ず一度は作ってみることをおすすめします。

キャッシュフロー表は、一度作って終わりではありません。

住宅ローンは30年以上続くため、その間に収入・支出・家族構成・金利の状況は変化します。

そのため、キャッシュフロー表は定期的に見直すことが重要です。

◎ 見直しが必要になる主なタイミング

最初の計画だけで家計が破綻するケースの多くは、「住宅ローンを組んだ後に生活が変わったのに、家計の計画を放置していた」というものです。

キャッシュフロー表は将来のリスクを予測→修正することで、本来の効果が発揮されます。

定期的な見直しをすれば、安心にもつながります。

住宅ローンは、今だけを見るのではなく、将来も考えて総合的に判断することが重要です。

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