金融リテラシーが低いと何が起きる？人生を左右するお金の知識格差をプロが解説

なぜ今「金融リテラシー」が重要視されているのか

2022年から高校で金融教育が始まったように、日本でも金融リテラシーの重要性が注目されるようになりました。

日本人はなぜお金で損をしやすいのか

日本が税率・社会保険料率が高いこともありますが、それ以上に大きな問題は金融知識の不足です。

正しい金融知識がなければ、必要でない金融商品を買ってしまったり、住宅ローンで利息を余分に負担することになります。

利用できる制度も複雑化しており、自分自身で知識を身につけ更新しなければ、自分で考えることも選択することもできません。

欧米との金融教育の違い

同じ年収であっても日本人が貯金で蓄えるのに対して、アメリカ人は株式や投資信託の割合が高いといわれています。

欧米では学校で金融リテラシーを学ぶので、その国の人たちは金融商品の特徴や選択の基本がわかってます。

しかし、日本では金融リテラシーを学ぶ機会がないので、銀行預金が日本人のお金の預け先になっています。

金融知識の差が将来資産を左右する

投資でマイナスになることを拒否していては、NISAもiDeCoも有効的に活用することは困難です。

リスクについて学ぶ機会がなければ、リスクとうまく付き合っていくこともできません。

金融知識があるかどうかで、将来の資産額に数百万、数千万円差が出るのは珍しくありません。

金融知識の差で人生は変わる

同じ年収でも資産額に大きな差が生まれる（知らないうちに損している）

お金の選択で後悔したことはないでしょうか？

実は後悔したことを理解してるだけでもましかもしれません。

なぜなら、お金に関して損してるのに、損してることに気づいてない人は多いからです。

• 金融知識がない→資産の目減りに気付かない→対策できない

老後資金2,000万円問題に直結

金融リテラシー調査では、日本人の正答率が低いのに対して、金融教育が実施されているアメリカ人の正答率は高めでした。

少し前から話題になっている「老後2,000万円問題（今は4,000万円問題）」も金融知識がなければ達成は困難です。

金融知識が不足すると、投資・保険・ローン・税金で損をすることは知られています。

金融の知識不足で差が出ること

• NISA・iDeCoの活用
• クレジットカードの利息を負担
• 投資の複利効果（活用できない）
• 保険の選び方
• など

金融知識がある人・ない人の違い

同じ年収のAさんとBさん

• 金融知識のないAさん →貯蓄ゼロ →老後破産
• 金融知識のあるBさん → 積立投資で資産形成 →悠々自適な生活

金融リテラシーが低いと起きる問題

無駄な支出が増える（知らないうちに損している）

①無駄な支出の増加など

・高い負担のローン（クレジットカードの利息・高利子のローン）

・生命保険の過剰な利用（不必要な保険・高すぎる保険料）

・社会保険制度を知らない（申請できない→給付金を受け取れない）

資産形成のチャンスを逃す（複利が使えない）

 ②資産形成の機会損失

・預貯金に頼って資産が目減りしていく（2％のインフレ→100万円→20年後→67万円）→貯めているのに失われていく

・500万円は何年経っても500万円 →実際は価値が減っていることに気づかない

・投資の合理性（毎月3万円を30年積立 →銀行1,080万円 < 積立投資6,000万円）

人生の選択肢が狭くなる（不安で動けなくなる）

③人生の選択肢が限られる

・将来の不安が常につきまとう（金融知識がある人 →将来の不安が少ないというデータがある）

・転職・企業のリスクを怖がる（安い賃金で働き続ける）

・金融知識がない→損する→お金がないから行動が制限される

お金で後悔しないための原則

原則１：情報をうのみにしない

例：金融機関で紹介された投資信託を疑う

誰がその情報を発信しているのか、どんな立場なのかを意識するだけでも、不要なコストや失敗を避けやすくなります。

原則２：投資は長期視点で行う

• ライフプランを立てる
• 複利効果を活用する
• 短期間で評価せず、トータルで考える

原則３：リスクを分散する

リスクを抑えるには、資産の分散や収入の分散が効果的です。

• 資産の分散
• 副業・収入の分散
• 共働き

原則４：基本の金融知識を抑える

金利・税金・インフレといった最低限の金融知識を理解することは重要です。

• 金利
• 税金
• インフレ

原則５：専門家を活用する

FP、不動産、マンション管理士、税理士、弁護士、士業などの専門家をうまく活用することも時には必要です。

専門家の意見を参考にして、自分自身でも知識を身につけていくことが大事です。

正しい選択をするために必要なマネー知識と学び方

• マネー雑誌、経済新聞を読む
• FP、宅地建物取引士、簿記などの資格取得
• 金融セミナーやFP相談を受ける
• 実践と知識の仕入れを繰り返す

直ぐに実践できること

• マネー知識を身につける→知識があると選択が増える
• 家計の収支を把握する（家計簿をつける）→使途不明金はないか
• 家計の状況を知る（資産と負債）→バランスが悪くないか
• 現在の住宅ローン金利を調べる→自分の金利との差→借り換え
• 負担のない範囲で積立投資→負担がないから長期できる（複利効果の恩恵）
• 利息の総返済額を減らす→繰り上げ返済・借り換え

今すぐ始める「３つのアクション」

１．家計の見える化

１．収支の把握→使途不明金の把握→改善できる

２．キャッシュフロー表を作成する→将来のリスクの把握

３．住宅ローンの見直し（5,000万円・金利1.8％・月々約16万円）

• 5年後に0.625％で借り換え→月々13.6万円→総額864万円の削減

２．金融知識を得る（マネー雑誌・セミナー・資格）

・初心者向けのマネー雑誌→分かりやすいものを選ぶ・挫折しない

・証券口座開設→解説動画で学習

・セミナーに参加→無料セミナーもある

・FP資格を取る→個人に関係する金融の知識がつく

・有名な投資本→投資の基礎を身につける

３．少額から投資体験

インデックス投資→少額から投資を体験できる

• 〇積立投資→今からできる
• ×個別株→まとまったお金がいる

つみたてNISA→非課税・積立投資向き・初心者向き

• 毎月５万円（10％）→30年後（１億円）
• 毎月３万円（8％）→25年後（2,700万円）・30年後（4,200万円）
• 初心者でも資産形成できる

まとめ｜未来の安心は、今日の知識から生まれる

• 知識＝選択の自由
• まずは小さなことから始めることが大切