住宅ローンの返済方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」の２種類の方法があるといわれています。
これからマイホームの購入を検討している人は、それぞれの特徴を知っておいても損はありません。
元利均等返済の特徴
元利均等返済は、住宅ローンでは最も一般的といっていい返済方法です。
住宅ローン利用者の９割以上は、元利均等返済ではないかと思います。
元利均等返済は、元金と利息の合計が毎回一定となる返済方法です。
例えば、元利均等返済では最初の月も３５年後の最後の月も返済額は一緒になります。
違うのは返済額の内訳というか中身です。
この図は、縦が返済額を表していて、横は経過年数を表しています。
左にいくほど返済回数は少なく、右にいくほど返済回数を重ねていることを意味します。
元利均等返済では、毎月の住宅ローン返済額はずっと同じでも、その内訳が返済回数を重ねることによって変わっていきます。
返済当初は、住宅ローン返済額のうちの利息部分が多く、元金があまり減りません。
しかし、返済が進んでいくにつれて利息部分が少なくなり、その分元金が多くなります（借入金が多く減る）。
元利均等返済は、毎月の返済額が一定なので、ライフプランが立てやすく無理のない返済方法といえます。
ただし、元金均等返済よりも総支払額が多くなるのがデメリットです。
元金均等返済の特徴
元金均等返済は、元金の減り方が毎回一定という返済方法です。
元金は毎回同じですが、ローン残高が減れば利息も減るので、最初のうちは元金と利息を合わせた合計額（返済額）も大きいですが、後になればなるほど返済額が減少していきます。
この図も、縦が毎月の住宅ローン返済額を表し、横軸が返済回数を表しています。
横軸の左へいくほど返済回数が少なく、右にいくほど返済を重ねたことになります。
元金均等返済は、最初から元金を多く返済するため、総支払額（元金＋利息）は大きくなりますが、最初から元金が多く減らせるので、それにともなって利息の負担も減ります。
収入が多い人には向いていますが、余裕がない人の場合は、いきなりローン破綻する可能性があります。
元金均等返済の方が、元利均等返済より総支払額を抑えらることができます。
元利均等返済と元金均等返済の違い
具体例を挙げて、元利均等返済と元金均等返済の違いを比べてみます。
まず、前提条件として、借入額を３０００万円、返済期間を３５年、金利を２％にして、１回目と１０年後と２０年後の返済額をそれぞれ見ていきます。
元利均等返済の返済額（借入額3000万円、返済期間35年、金利２％）
| 月返済額 | 元金 | 利息 | |
| １回目 | 99,378 | 49,378 | 50,000 |
| １０年目 | 99,378 | 60,201 | 39,177 |
| ２０年目 | 99,378 | 73,517 | 25,861 |
元金均等返済の返済額（借入額3000万円、返済期間35年、金利２％）
| 月返済額 | 元金 | 利息 | |
| 1回目 | 121,428 | 71,428 | 50,000 |
| 10年目 | 107,261 | 71,428 | 35,833 |
| 20年目 | 92,975 | 71,428 | 21,547 |
いかがでしょう、10年スパンでみるとかなり金額に差が出ますね。
ちなみに総支払額では、元利均等返済の方が41,738,968円で、元金均等返済の方が40,524,873円でした。
総支払額の差は、約121万円という結果になりました。
元利均等返済と元金均等返済のまとめ
・ローンの返済方法には、元利均等返済と元金均等返済がある。
・ほとんどのローンは、元利均等返済が選択されている。
・元利均等返済は、元金と利息の合計が毎回一定になる返済方法をいう。
・元利均等返済は、毎月の支払額が一定のため、ライフプランを立てやすい。
・元金均等返済は、毎回一定の元金を返済していく方法をいう。
・元金均等返済は、収入に余裕がる人は利用できるが、余裕がない人は破産するリスクが高まる。
・元利均等返済と元金均等返済の総支払額を比べると、元金均等返済の方が少ない。
今は、事例で挙げた金利よりも低いので、よっぽど余裕がある人でなければ、元利均等返済で十分だと思います。
そして、繰り上げ返済を利用していくのがよろしいと思います。
