住宅ローン35年でライフプランを立てる

住宅ローンを組むとき、多くの人が目にするのは「最長35年」という返済期間です。

でも、その35年——自分の人生で何が起こるか、想像しているでしょうか？

子どもの進学、車の買い替え、親の介護、自分たちの老後……。

住宅ローンをきっかけに、同じ年数でライフプランを立ててみると、未来がぐっと現実的に見えてきます。

この記事から分かること

なぜ住宅ローンと同じ期間でライフプランを立てるのか？

住宅ローンは35年続きますが、その間の家計の収支計画までしっかり立てている人は意外といません。

多くの人は「毎月の返済額を払えるか」だけを見て住宅ローンを組みますが、それは今の家計状況をもとにした判断にすぎません。

35年という期間には、子どもの成長、車の買い替え、親の介護、自分たちの老後といった、支出が大きく変動するタイミングが何度も訪れます。

家を買うというのは、住居費が「家賃」から「住宅ローン返済＋維持費」という固定費に置き換わる、家計の柱が大きく変わるタイミングでもあります。

だからこそ、住宅ローンを組むタイミングこそ、35年先までを見据えたライフプランを立てる絶好の機会なのです。

ライフプランを立てる際には、少なくとも次のようなイベントとその時期を書き出しておくとよいと思います。

出産・育児（保育料・教育費）：認可保育園・幼稚園の利用料は幼児教育・保育の無償化により一部軽減されていますが、給食費や行事費、習い事などの費用は別途かかります
マイカー購入・買い替え：一般的に6〜8年程度で買い替えるケースが多く、住宅ローンの返済期間中に数回発生します
子どもの進学（高校・大学）：進学のタイミングでまとまった入学金・授業料が必要になります
家の修繕費：一戸建てなら10年・20年周期での外壁・屋根等の修繕費、マンションなら管理費・修繕積立金の増額
親の介護・自身の病気：介護費用や医療費は予測しにくいですが、備えとして念頭に置いておく必要があります
定年・老後資金・年金の準備：定年後の収入減少に備え、退職金や年金の見込み額を早めに把握しておくことが大切です

文部科学省「子供の学習費調査」および日本政策金融公庫の調査によると、幼稚園から大学卒業までにかかる教育費の総額は、すべて公立に通った場合で約816万円、すべて私立に通った場合で約2,364万円というデータがあります。

進路によって金額は大きく変わりますが、特に大学進学のタイミング（入学金・初年度納付金）は一時的な支出が最も大きくなるため、住宅ローンの返済負担と重ならないか事前に確認しておくことが重要です。

ライフプランの効果を実感するには、実際に35年分のシミュレーション表を作ってみるのが一番です。

将来、その時々に予想される支出のイベントを書き出してみましょう。