日本人の８割が加入しているといわれる生命保険ですが、生命保険に対して難しい、よく分からないといった意見も多いようです。
保険に加入している人でも、実は自分がどんな保険に加入しているか分かってない人も多いです。
同じような保険なのに、保険会社が違えば商品名も違うといったことも保険を分かりにくくしている原因です。
たくさんの保険会社から様々に販売されている保険商品ですが、実は保険の基本は3種類しかありません。
一見すると複雑に見える保険商品ですが、基本の3種類のうちのいずれかを少し複雑にしたものに過ぎません。
生命保険の基本は３種類
専門用語が多く、難しいと思われがちな生命保険ですが、基本となるのは「定期保険」「終身保険」「生死混合保険」の３つです。
この３つの基本が分かれば、自分が入っている生命保険はどのタイプなのかわかるようになります。
「住宅資金」「教育資金」「老後資金」は、人生の三大資金と呼ばれてますが、生命保険も種類によっては三大資金に準ずるほどの高額な支出になります。
基本が3つしかないという事を押さえておけば、自分にとってどの保険がふさわしいのかが判断できると思います。
その結果、保険屋さんの言いなりにならずに済むので、無駄な保険への加入も回避できるかもしれません。
生命保険の中にも老後資金や教育資金を貯める目的の商品がありますが、生命保険で重要なのはあくまでも保障です。
必要な保障がカバーできてない保険ではいざというときに役に立ちません。
定期保険
「定期保険」は、一定期間について保障する生命保険です。
一定期間しか保障されないので、終身保険や生死混合保険と比べて保険料が割安です。
定期保険は、保険料が掛け捨てなので、保障期間に何もなければそのまま契約が終了し、原則として保険料は返りません。
保障金額が同じであれば、一番保険料をおさえられるのがメリットです。
だんだん保障が減っていく逓減定期保険や、反対にだんだん保障が増えていく逓増定期保険も、一定の期間について保障する保険なので定期保険の一種といえます。
人気の収入保障保険も一定期間内の保障なので、定期保険を応用したものといえます。
定期保険は、保険料が終身保険や生死混合保険と比べて割安で済むため、子供がまだ小さいといった手厚い保障が必要な時期に対して、利用すると少ない保険料で大きなリスクをカバーできます。
終身保険
「終身保険」は、保障が一生涯続く生命保険です。
人は必ず死亡しますので、生命保険を解約しない限りは、必ず保障される生命保険といえます。
終身保険は、保険料が掛け捨てにはならないことから、定期保険と比べると保険料は高くなります。
一生にわたって保障が続くので、葬儀代といった必ず発生する費用のために利用する人が多いです。
知らない人が多いですが、葬儀費は社会保険からも出ます。金額は少ないですが。
解約返戻金について
終身保険では、保険事故に備えて保険会社が保険料の一部を積み立てますが、解約したときは、この積み立てた保険料が手元に戻ってきます。
この払い戻される保険料が解約返戻金（かいやくへんれいきん）や解約払戻金（かいやくはらいもどしきん）といわれるものです。
この解約返戻金を利用して老後資金の形成するといった利用がされることがあります。
終身保険に加入することで、保障を得ながら、貯蓄していくといった方法です。
解約返戻金を年金として受け取ったり、保障内容を切り替えるなど、3種類の保険のなかでは応用が利く生命保険です。
ただし、「保険料払込期間」前に解約してしまうと元本割れや、支払った保険料を下回る解約返戻金の受け取りとなってしまいます。
また、終身保険の保険料は、保険会社が予定している利率によって決まるので、今のように低い予定利率では、投資先としての魅力はありません。
終身保険の一種に、運用結果によって保険金や解約返戻金が変わる変額終身保険という商品もあります。
生死混合保険
「生死混交保険」は、満期まで生きていれば満期金が受け取れ、満期までに死亡すれば保険金が支払われます。
例えば、60歳が満期の生死混合保険であれば、60歳までに死亡した場合は保険金が支払われます。 一方で60歳のときに生きていれば保険金と同じ金額を満期金として受け取れます。
生死混合保険は、養老保険とも呼ばれています。
生死混合保険も、貯蓄性を目的として加入されてましたが、今のような低利率時代ではあまり魅力ある投資先ではありません。
生死混合保険の保険料は、定期保険と終身保険よりも高くなるのが普通です。
子どもが生まれたときに利用される学資保険も生死混合保険の一つです。
おわりに
「見直しをしたら保険料が下がった」という話を聞きますが、実際は終身保険を解約して定期保険に切り替えただけということもあります。
同じ保険金でも終身保険と定期保険とでは、毎月の保険料に何倍もの差がつきます。
また、生命保険は保険料の払込期間や加入年齢、加入期間等によっても変わります。
最近は保険料がもったいないと生命保険に加入しない人が増えているそうです。
貯金と保険の違いを示したのが下の図です。
満額の保障を得ようと思っても、貯金だと時間がかかります。
これに対して保険であれば、加入したときから満額の保障を得ることができます。そのかわりに保険料がかかるということです。
生命保険に対してネガティブな印象を持つ人は多いですが、ライフプランに合わせてうまく使い分けることが大切です。
